来源：中国市场监管报
发布时间：2026-03-27
2026年3月5日，在十四届全国人大四次会议上，国务院总理李强向大会作的《政府工作报告》中，一句看似平实却蕴含深意的表述引发社会各界广泛关注——“实施好一次性信用修复政策”。
在现代经济社会中，信用是市场的“硬通货”，是个人与金融机构对话的“通行证”。然而，过去几年由于疫情等复杂因素的影响，一部分“诚实但不幸”的群体因小额逾期信息在信用报告中留下“污点”，导致在就业、创业、融资的道路上举步维艰。此次被写入《政府工作报告》的一次性信用修复政策，通过为特定群体减负，不仅释放消费能力，更为千万经营主体尤其是小微企业和个体工商户带来对未来的信心。
为什么是“一次性”修复？
要理解这一政策的深意，必须回到其出台的历史节点。
2025年12月22日，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，犹如一颗石子投入平静的湖面。政策的核心内容简明扼要：凡是在2020年1月1日至2025年12月31日期间，产生的单笔金额不超过1万元人民币的个人贷款逾期信息，只要个人在2026年3月31日（含）前足额偿还，金融信用信息基础数据库（央行征信系统）将不再展示这些逾期记录。
这不是一次常规的征信管理操作，政策的出台是为了“更准确地反映个人真实信用状况”。按照《征信业管理条例》规定，个人逾期信息自还清欠款之日起需保存五年。受疫情等多重因素冲击，许多人的财务状况发生了难以预料的变化，虽然他们事后竭尽所能偿还了债务，但历史记录依然成为横亘在他们与金融机构之间的一道“隐形墙”。
此次修复政策的“一次性”和“特定性”，体现了政策制定的精准与审慎。从时间跨度看，2020年至2025年正是疫情冲击最严重、经济下行压力最大的时期，这一区间精准锚定因客观原因造成还款困难的群体；从金额门槛看，单笔1万元以下的设定，厘清“无心之失”与“恶意逃债”的界限，既体现了对小微困难群体的关怀，又守住了“履约守信”的底线。
“免申即享”背后的温度
好的政策在于执行，更在于执行中能否让人感受到便利与尊重。与传统政策需要群众跑腿、开证明、走流程不同，此次一次性信用修复政策最令人称道之处在于其润物细无声的智慧——免申即享。
据介绍，征信系统将对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理，个人无须申请、无须操作，也不必提交任何证明材料。众多像辽宁省盘锦市商户李先生一样的人，在毫不知情的情况下，人生轨迹悄然改变。李先生曾因信用卡几笔万元以下的逾期导致申请贷款被拒，政策出台后，银行工作人员主动上门宣导，他足额还款后顺利拿到50万元贷款。
为确保这一机制精准触达，一场从上到下的系统联动在全国范围内铺开。
在内蒙古自治区，全区353个征信查询服务网点设立征信专员，提供一站式服务，确保群众就近、及时查询信用报告。
在辽宁省，金融机构的工作人员走进乡村大集——营口市鲅鱼圈区的红旗大集上，身披红绶带的志愿者用最朴素的语言告诉摊主们：“不用跑腿，不用交钱，还清了系统就自动还您清白。”技术层面的主动作为，极大地消除了政策落地的“温差”。阜新市推出“信用修复查询助手”小程序，市民扫码输入身份证号，就能一键查询自己的逾期记录是否符合修复条件。当复杂的金融政策变成了手机屏幕上的一目了然，政策的红利便真正转化为群众的获得感。
“沉睡”的信用如何变成“活钱”？
修复不是终点，重生才是目标。一次性信用修复政策带来的最直接效应，是让无数曾被“封印”的信贷需求得以释放，让那些挣扎在融资边缘的小微主体重新获得金融活水的浇灌。
家住内蒙古自治区赤峰市的庞先生经营着一家生鲜超市。2021年，因供应链中断、客流锐减，他的贷款产生了7笔单笔1万元以下的逾期记录。在此后的几年里，尽管他已还清欠款，但逾期记录让他申请贷款屡屡碰壁。今年2月，当他从自助查询机上打出新的信用报告，发现那些记录全部消失时，这个中年汉子激动不已。很快，他成功申请到100万元个人经营性贷款，准备扩大经营规模、增设线上配送业务。
在河南省开封市，个体工商户张先生在2024年汛期因农产品积压产生还款逾期，银行通过排查主动联系到他，为其发放“诚信重启贷”30万元，解决农资采购的燃眉之急。在辽宁省辽阳市，种粮大户张胤因小额逾期卡在了春耕贷款环节，农行客户经理上门核实后，仅用3天就为其放款30万元，确保不误农时。
类似的故事在神州大地上不断发生，生动地诠释了“信心”二字的分量。信用修复之所以被写入《政府工作报告》，是因为它直接作用于经济的毛细血管。数据显示，政策实施后，内蒙古自治区的个人信用报告日均查询量就达到1.2万笔，是政策发布前的2倍。查询量激增的背后，是经营主体对金融服务的渴望，是沉睡多年的信用记录被重新唤醒后，与市场经济产生的激烈化学反应。
从“失信惩戒”到“惩戒与修复并重”
一次性信用修复政策的另一层意义，在于其标志着我国社会信用体系建设进入更加成熟、更具弹性的新阶段。
过去，信用体系建设的重心在于“惩戒”，通过提高失信成本来倒逼社会形成履约习惯。这无疑是必要的，但仅有惩戒是不够的，一个健康的社会需要给那些“跌倒后爬起来”的人一条出路。正如专家所言，这项政策有助于优化信贷决策，帮助银行更准确地识别借款人的真实信用状况，重塑健康的银客关系。
从宏观治理的角度看，一次性信用修复政策是2026年扩内需、促消费政策拼图中不可或缺的一块。它与信贷贴息政策形成协同——贴息直接降低消费成本，信用修复通过减轻历史负担释放消费潜能。当一个人不再因过去的记录而被排斥在现代金融服务体系之外，他才敢消费、愿创业、能发展。
值得注意的是，政策在释放善意的同时，也保持了足够的清醒。中国人民银行反复提醒公众，此次修复不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财的都是诈骗。这一提示既保护了政策红利的纯粹性，也警示社会，信用修复绝非“征信洗白”，它只针对特定时期的特定人群，制度的刚性依然存在。
修复的是信用，激活的是信心
当辽宁省盘锦市的商户李先生在手机上看到50万元贷款到账的短信时，当内蒙古自治区赤峰市超市老板庞先生在自助机上打出那份干净的信用报告时，他们感受到的是一种久违的尊重，获得的是一次重新开始的机会。
2026年的春天，这项被写入《政府工作报告》的“一次性信用修复政策”，正在化作千千万万个微观经济体的新生动力。它告诉我们，一个有温度的市场经济，既要对失信行为划出红线，也要对诚实的过失敞开大门。修复的是几笔冰冷的逾期数字，激活的却是人们对未来的万丈热情。
正如一位央行工作人员所言：“我们要做的，就是让政策从文件里走出来，走进田埂、走进商铺、走进每一个需要帮助的人的心里。”随着3月31日政策执行截止日期的临近，这场覆盖全国、惠及亿万群众的信用救济行动，正在为经济回升向好筑牢最坚实的信用基石，也为构建诚实守信却又充满温度的社会生态写下生动注脚。
编后
此次写入《政府工作报告》的一次性信用修复政策，是一场精准的制度救济，在“惩戒”之外补上了“修复”的关键一环——为那些在特殊时期因客观困难而逾期的“诚实而不幸”者，提供一次卸下历史包袱的机会。
政策的精妙之处在于“免申即享”的制度设计，既守住了征信制度的刚性底线，又以最小成本释放最大善意。当数以万计的小微企业主、创业者重新获得贷款资格，“沉睡”的信用便转化为市场的“活钱”。
信用修复，修复的不仅是数据，更是信心。它让制度有了温度，让“守信有用、失信可修”成为社会共识，为经济高质量发展筑牢更坚实的信任基石。
□本报记者 王国明
